Es una nueva forma de ahorro o inversión que consiste en prestar dinero a particulares a cambio de un tipo de interés.

Existen iniciativas de éxito en el Reino Unido y en Estados Unidos con plataformas como Zopa o Prosper.

En España, comunitae es la empresa pionera en hacer realidad los préstamos entre particulares.

El 90% de nuestros usuarios con más de 20 participaciones tiene una rentabilidad anual superior al 5%. La mitad de estos gana más de un 10% anual.

No hay ningún truco.

Los bancos cobran entre un 9% y un 15% de interés, según la solvencia de cada uno, por cada préstamo al consumo.

Los usuarios apuntados a comunitae prestan el dinero en pequeñas cantidades a los particulares, y por tanto, son ellos los que obtienen entre un 9% y un 15% de interés que normalmente cobra el banco.

Las participaciones en préstamos superan en rentabilidad a productos equivalentes en plazo y riesgo disponibles en el mercado.

Cualquiera puede prestar dinero a través de comunitae. Nuestros usuarios son ahorradores de todo tipo, son ya más de 2.000 que prestan una media de 1.500 euros.

Aunque son de perfiles muy variados, los aspectos más valorados son la sencillez y transparencia del modelo, la sensación de poder ahorrar sin la intermediación de una entidad financiera, y por supuesto por la rentabilidad que consiguen.

La mora histórica de comunitae es del 3%, esto quiere decir que de cada 100 prestamos, 3 no pagan.

Si sólo prestas a una persona, la probabilidad de que sea malo es de 3/100 = 3%. Es una probabilidad baja, pero si te toca, pierdes todo.

Sin embargo, invirtiendo en 100 préstamos la probabilidad de que te toquen 3 malos es del 100%, pero la pérdida máxima es del 3%.

El tipo de interés de los préstamos es del 12%, lo que significa que si inviertes en 100 préstamos, tu rentabilidad será entre el 8% y el 11%.

En el siguiente cuadro puedes ver como afecta la mora a la rentabilidad:

Desde comunitae te recomendamos prestar como mínimo a 50 personas para tener una cartera diversificada, aunque hay usuarios apuntados a comunitae con más de 120 préstamos.

A cada persona le puedes prestar desde 50 euros hasta un máximo de 1.000 euros.

Los principales motivos por los que los particulares acuden a comunitae en busca de financiación son:

• (i) las garantías desproporcionadas que exigen los bancos a personas solventes.
• (ii) el aumento del uso de internet a España favorece las actividades tradicionalmente reservadas al mundo offline.
• (iii) la busqueda de nuevas alternativas a la banca tradicional.

Comunitae analiza el grado de solvencia del prestatario con la ayuda de partners como ASNEF-EQUIFAX, que proporciona información sobre la morosidad y de Experian, que facilita una clasificación de crédito mediante un scoring predictivo basado en información histórica sobre la probabilidad de impagos de determinados perfiles socio demográficos.

Comunitae verifica toda la información y documentación aportada por los prestatarios antes de aprobar una operación de préstamo. En particular, se verifica para cada solicitante su identidad, situación laboral, ingresos estables, declaraciones de impuestos y movimientos bancarios.

En comunitae sólo son aprobadas el 10% de las solicitudes de préstamo recibidas.

Sí, en comunitae sólo se aprueban operaciones a personas solventes, esto es:

• (i) con empleo estable.
• (ii) con una fuente de ingresos recurrente para poder hacer frente a la cuota del préstamo.
• (iii) sin incidencias en ASNEF.

En comunitae puedes prestar dinero a 12, 24 ó 48 meses.

Todos los meses recibes parte del capital que has prestado, más los intereses correspondientes según el sistema francés (todos los meses recibes el mismo importe).

Por ejemplo, si Juan ha pedido un préstamo de 100 euros al 10% a 12 meses y tu le prestas 100 euros, recibirás tu capital más los intereses a lo largo la duración del préstamo.

La TIR o rentabilidad neta de esta operación es del 8%.

En comunitae clasificamos a las personas que solicitan un préstamo y han sido aprobadas por el departamento de riesgos en tres niveles de solvencia A,B y C.

A continuación te explicamos las diferencias de cada grupo:

• A: personas con elevada estabilidad en su empleo y solvencia patrimonial. Tienen puestos de trabajo de responsabilidad, vivienda en propiedad libre de cargas (habitualmente) y un ratio medio de endeudamiento inferior al 30%. No hay duda sobre su capacidad de pago.
• B: personas con importante estabilidad laboral, en puestos de alta cualificación profesional o técnica. Tienen vivienda en propiedad con hipoteca. Su ratio de endeudamiento puede alcanzar el 45% de media. Alta capacidad de pago.
• C: personas con estabilidad laboral y profesional que los grupos anteriores, si bien, para el desempeño de sus funciones no es necesaria una especial cualificación. Tienen suficiente capacidad de pago para afrontar los pagos de sus obligaciones, pudiendo alcanzar un ratio de endeudamiento del 60%.

La persona que solicita un préstamo, puede contratar el seguro que le protege en casos de desempleo, incapacidad temporal, absoluta o permanente y fallecimiento por cualquier causa. Ver póliza del seguro.

El coste del seguro para los prestatarios es del 3,30% para los préstamos a 12 meses y 24 meses y del 4,95% para los préstamos a 48 meses.

Una cartera de 100 préstamos "A" es igual de rentable que una cartera de 100 préstamos "C".

La rentabilidad de "A" es del 8% y tiene un 2% de impagos.

La rentabilidad de "C" es del 12% pero tiene un 6% de impagos. A pesar de tener un mayor riesgo, se compensa con la mayor rentabilidad de sus préstamos.

Si una persona no abona el préstamo el día 1 del mes en curso, se devengan unos intereses de demora del 19% a favor de quien le ha prestado el dinero.

Por la administración de tu cartera de préstamos, comunitae cobra un 2% anual.

Las obligaciones de comunitae con sus usuarios son:

• - analizar las solicitudes de préstamos con la debida diligencia
• - aprobar operaciones de préstamos al consumo sólo a personas solventes
• - poner a disposición de los usuarios una plataforma para prestar dinero en las operaciones anteriormente descritas
• - emisión y cobro de los recibos del préstamo.
• - abono de capital e intereses todos los meses a los usuarios de comunitae
• - gestión y recobro de impagados
• - transferencias gratuitas desde comunitae a tu banco habitual.

En comunitae sólo aprobamos préstamos a gente solvente.

A pesar de todo, existen personas que tienen retrasos en lo pagos y desde el departamento de cobros de comunitae se les reclama de forma amistosa.

En el supuesto de que no puedan hacer frente a la cuota del préstamo, comunitae negocia un calendario de pagos con una cuota inferior.

Los préstamos con más de tres cuota impagadas y sin calendario de pagos acordado, comunitae se encarga de comunicar la incidencia a ASNEF y puede declarar fallido el préstamo y declarar vencida la totalidad del préstamo e interponer un procedimiento monitorio de conformidad con los arts. 812-818 de la Ley 1/2000 de Enjuiciamiento Civil para reclamar la totalidad del importe pendiente más los intereses y gastos correspondientes. El deudor responde con una garantía personal, esto es, responde con todos sus bienes que tenga presentes y futuros.

En caso de retrasos en los pagos de las cuotas, se devengan unos intereses de demora al 19% a favor de los inversores.

En comunitae tenemos desde pequeños ahorradores hasta inversores con conocimientos financieros avanzados que utilizan comunitae como opción de ahorro e inversión de renta fija. En comunitae hay más de 1.000 personas prestando dinero.

No, como cualquier otra inversión tiene riesgo.

Sí te podemos garantizar:

• i) rigor en el análisis de riesgos
• ii) aprobar sólo operaciones a particulares solventes
• iii) una eficaz gestión de los cobros

Debemos mantener la tasa de mora controlada para garantizar la rentabilidad de nuestros usuarios.

Aprobar operaciones a gente no solvente y no gestionar de manera eficiente los cobros supone poner en peligro la viabilidad de la compañía.

Los usuarios de comunitae prestan su dinero a 12, 24 ó 48 meses.

El producto financiero más parecido podría ser un depósito a dos años, sólo que en comunitae, los usuarios reciben todos los meses capital + intereses (sistema francés) lo que hace que la rentabilidad de este producto sea más elevada que los depósitos.

Los rendimientos de los préstamos tributan como rendimientos de capital mobiliario al 21% en el IRPF.

Sí, comunitae está sometida a la ley 2/2009 que regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito. Además, está registrada con el número 410/2013 en el registro estatal de empresas previsto por dicha ley.

No, sin embargo comunitae ha solicitado el registro como Entidad de Pago (EP) ante el Banco de España de conformidad con la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago y el Real Decreto 712/2010, de 28 de mayo, de régimen jurídico de los servicios de pago y de las entidades de pago.

Los accionistas más representativos de comunitae son:

• Arturo Cervera: fundador. CEO.
• Cabiedes & Partners: fondo de capital riesgo que ha invertido en empresas conocidas de internet como privalia, bankimia, habittisimo entre otras.
• Good investments: fondo de capital riesgo.
• François Derbaix: fundador de toprural.com

La EMPRESA NACIONAL DE INNOVACION (ENISA) ha confiado en comunitae y ha concedido a la compañía un préstamo participativo de 500.000 euros.

Las principales fuentes de ingresos de comunitae son:

• (i) la comisión de administración que cobra a sus usuarios por utilizar la plataforma y
• (ii) la comisión de apertura que cobra a las personas que reciben el préstamo.

Nada.

El dinero de los usuarios está depositado en una cuenta corriente reservada al efecto y comunitae ni lo invierte en ningún activo financiero ni lo utiliza para el ejercicio de su actividad.

comunitae no es un banco, ni el dinero que nuestros usuarios prestan, son depósitos. Eso significa que la quiebra de comunitae (que actua como intermediario y gestor de la cartera de préstamos), no afecta a la rentabilidad ni a los compromisos de pago de los prestatarios.

Si afectaría a la gestión de cobros y pagos de la cartera ya invertida, gestión que se financia con la comisión de administración que la propia cartera genera y una provisión a tal efecto.

En caso de quiebra de comunitae, por tanto, se mantendría el sistema de gestión de cobros y pagos hasta vencimiento del último préstamo.

Darte de alta como usuario en comunitae es muy sencillo y sólo dura 3 minutos:

• 1.- Pincha en "acceso usuarios", arriba a la derecha, e introduce tu email y la contraseña que quieres tener en comunitae.
• 2.- Pulsa en el enlace que hemos mandado a tu email para verificar que es válido. Tienes 2 horas para hacerlo :)
• 3.- Al pulsar en el enlace llegarás a una pantalla donde deberás confirmar tu email y la contraseña que habías escogido.
• 4.- Para completar el proceso, deberás introducir tu DNI y aceptar las condiciones del contrato.
• 5.- Finalmente, verás las opciones que tienes para enviar dinero.

Puedes enviar dinero a tu cuenta de comunitae mediante tarjeta de crédito o transferencia bancaria.

Tarjeta de crédito: El dinero estará en tu cuenta de comunitae de forma inmediata, no tiene coste. Es la forma ideal para personas que quieren enviar dinero al principio.

Transferencia bancaria: Envía una transferencia a la cuenta 0081 0627 31 0001205627 que comunitae tiene abierta en el Banco Sabadell. El dinero estará en tu cuenta de comunitae en dos ó tres días hábiles. Es muy importante que pongas tu DNI en el apartado "concepto" para que sepamos que el dinero es tuyo.

Primero, debes registrarte como usuario. Pasos para registrarme como usuario. Ver apartado 3.1

En segundo lugar, envía dinero a tu cuenta de comunitae. Ver apartado 3.2

Una vez el dinero esté en tu cuenta de comunitae lo podrás prestar a quién tú quieras.

Una vez que prestas el dinero, éste queda "retenido" hasta que se completa el préstamo.

Por ejemplo, si Juan ha pedido 6.000 euros y tú le has prestado 100 euros, bloqueamos tus 100 euros en tu cuenta hasta conseguir que todos los usuarios de comunitae le presten el 100% del dinero solicitado y poder formalizar el préstamo.

El tiempo medio que un préstamo tarda en conseguir el 100% del dinero es de 5 días.

Una vez que se ha reunido todo el dinero, el préstamo se formaliza, y comunitae envía el dinero al prestatario.

Lo sentimos, no es posible.

No. El objetivo es que los usuarios tengan una cartera de préstamos diversificada.

Todos los días 1 de cada mes te abonamos en tu cuenta virtual de comunitae el capital y los intereses de tus préstamos. Los ingresos se realizan con un retraso de 30 días, tiempo que necesitamos para verificar que la persona no ha devuelto el recibo.

Así, si has prestado 100 euros el día 10 de marzo, emitiremos el recibo el 1 de abril y recibirás la parte proporcional de capital e intereses el 1 mayo, en lugar del 1 de abril.

No, ninguno. Las transferencias desde tu cuenta de comunitae a tu banco son gratuitas.

En cumplimiento de la normativa del Banco de España en materia de blanqueo de capitales, comunitae está obligada a verificar la titularidad de la cuenta corriente de destino de los fondos.

Para asociar una cuenta corriente a tu perfil, envía a documentos@comunitae.com una fotocopia de tu DNI por ambas caras y un justificante que acredite la titularidad de la cuenta bancaria (ej: recibo, extracto, carátula de la libreta…).

Para modificar tu cuenta corriente, envía a documentos@comunitae.com una fotocopia de tu DNI por ambas caras y un justificante que acredite la titularidad de la nueva cuenta bancaria (ej: recibo, extracto, carátula de la libreta…).

La base para calcular la comisión de administración es el 2% anual del saldo vivo de tus préstamos, esto es, el dinero que tienes invertido en préstamos en ese momento.

No se consideran saldo vivo y por lo tanto no generan comisión de administración: el saldo disponible que tienes en la cuenta de comunitae

Esta comisión se cobra mensualmente, es decir, cada mes se calcula la doceava parte del 2% de saldo vivo.

Cada vez que comunitae aprueba un nuevo préstamo, debes conectarte a comunitae para invertir. La cantidad de dinero que prestas a cada persona la eliges tú.

• ventajas: permite prestar diferentes cantidades a distintas personas: así, puedes prestar 100 a juan y 250 euros a pedro.
• inconvenientes: inversión de tiempo

El modo automático te permite ser el primero en invertir cada vez que se publica un préstamo. Lo único que tienes que hacer es fijar la cantidad de dinero que vas prestar.

Luego tienes la opción de marcar limites. ¿Qué quiere decir esto? Pues que si tú has decidido participar con 100€ en los préstamos, ahora es el momento de decir a quien y hasta que cantidad.

Por ejemplo. Yo solo quiero tener prestado 300€ a los del tipo C. Lo único que tienes que poner es la cantidad y seleccionar el tipo de préstamo. Si el plazo te da igual elige la opción cualquiera.

De esta forma invertirás en 3 préstamos del tipo C y hasta que no se terminen de pagar el modo automático no invertirá nada más por ti.

Puedes poner tantos límites como quieras. Y si ya has invertido dinero manualmente el modo automático tendrá en cuenta esos préstamos.

De todas formas, en cualquier momento podrás modificar esos límites para ir ajustando tu cartera de inversión.

El modo automático solo cubre el 70% del préstamo. Si te has quedado sin participar en uno no te preocupes, serás el primero en el siguiente.

La rentabilidad es el resultado de calcular la Tasa Interna de Retorno (TIR), de los flujos reales que nuestros usuarios han cobrado. Como valor final de esos flujos se emplea el importe pendiente de amortizar, sin añadir en dicho valor final, los intereses pendientes de cobro.

En este valor final manejamos dos hipótesis diferentes, que dan lugar al cálculo de la rentabilidad inferior y superior. La rentabilidad superior supone que todos los préstamos conflictivos (aquellos que tienen más de tres cuotas impagadas), acabarán finalmente pagando. La rentabilidad inferior es la que supone todo lo contrario, que los préstamos conflictivos, todos, acabaran resultando fallidos. En este caso, el valor final no incluye el capital ni los intereses de las cuotas impagadas de estos préstamos, ni tampoco el capital pendiente de devengar.

El proceso de recobro, se divide en tres fases, y se inicia cuando se detecta el impago de una cuota. Una fase amistosa a distancia, en la que se contacta telefónicamente con el prestatario, comunicandole el impago y acordando una fecha de pago. Una segunda fase amistosa, presencial, llevada a cabo por gestores especializados, que contactactando con el prestatario a domicilio, acuerdan con él o la puesta al día del importe retrasado y eventualmente, una flexibilización del calendario de pagos original. Y una tercera fase, judicial, en la que o bien por ilocalización del prestatario o porque la gestión amistosa no detecta voluntad de pago, se hace recomendable iniciar el proceso judicial.

Un préstamo conflictivo, es aquel que tiene más de tres cuotas impagadas, pero que no se ha declarado fallido, dado que la gestión amistosa del mismo indica que el prestatario tiene intención de cumplir un calendario de pagos, más flexible que el cuadro de amortización original del préstamo, o lo está haciendo ya. Estos préstamos generan intereses de demora, que una vez cobrados, son abonados a los participes del préstamo.

Un préstamo fallido, es aquel en el que se han agotado todos los intentos amistosos de cobro, y cuya gestión pasa por iniciar un proceso judicial. Si dicha gestión se traduce finalmente en la recuperación del total o de parte del importe impagado, dicho importe se abona a los participes del préstamo.

En el contrato con el prestatario, se recoge el derecho de comunitae a rescindir el contrato de préstamo en el momento que el prestatario acumule 3 cuotas impagadas. Esto nos permite iniciar la acción judicial por el total del importe no amortizado a partir de dicha tercera cuota impagada.

A partir de ese momento, el pase a fallido de un préstamo se produce en cuanto se da una de las siguientes circunstancias

• 1. El prestatario, acumula más de tres cuotas impagadas y lleva 12 meses sin realizar ningún pago, habiendo manifestado durante ese periodo intención de pagar.
• 2. El prestatario, acumula más de tres cuotas impagadas y no hemos conseguido contactarlo en los últimos 6 meses.
• 3. El prestatario acumula más de tres cuotas impagadas, y no hay voluntad de pago.
• 4. Hemos detectado fraude de identidad.

En el momento del pase a fallido, se inicia la vía judicial. El importe recuperado por esta vía, se abona a los participantes en el préstamo.