Es una nueva forma de ahorro o inversión que consiste en prestar dinero a particulares a cambio de un tipo de interés.

Existen iniciativas de éxito en el Reino Unido y en Estados Unidos con plataformas como Zopa o Prosper.

En España, comunitae.com es la empresa pionera en hacer realidad los préstamos entre particulares.

El 90% de nuestros usuarios con más de 20 participaciones tiene una rentabilidad anual superior al 5%. La mitad de estos gana más de un 10% anual.

No hay ningún truco.

Los bancos cobran entre un 9% y un 15% de interés, según la solvencia de cada uno, por cada préstamo al consumo.

Los usuarios apuntados a comunitae.com prestan el dinero en pequeñas cantidades a los particulares, y por tanto, son ellos los que obtienen entre un 9% y un 15% de interés que normalmente cobra el banco.

La mora histórica de comunitae.com es del 3%, esto quiere decir que de cada 100 prestamos, 3 no pagan.

Si sólo prestas a una persona, la probabilidad de que sea malo es de 3/100 = 3%. Es una probabilidad baja, pero si te toca, pierdes todo.

Sin embargo, invirtiendo en 100 préstamos la probabilidad de que te toquen 3 malos es del 100%, pero la pérdida máxima es del 3%.

El tipo de interés de los préstamos es del 12%, lo que significa que si inviertes en 100 préstamos, tu rentabilidad será entre el 8% y el 11%.

En el siguiente cuadro puedes ver como afecta la mora a la rentabilidad:

Desde comunitae.com te recomendamos prestar como mínimo a 50 personas para tener una cartera diversificada, aunque hay usuarios apuntados a comunitae.com con más de 120 préstamos.

A cada persona le puedes prestar desde 50 euros hasta un máximo de 1.000 euros.

Los principales motivos por los que los particulares acuden a comunitae.com en busca de financiación son:

• (i) las garantías desproporcionadas que exigen los bancos a personas solventes.
• (ii) el aumento del uso de internet a España favorece las actividades tradicionalmente reservadas al mundo offline.
• (iii) la busqueda de nuevas alternativas a la banca tradicional.

Comunitae.com analiza el grado de solvencia del prestatario con la ayuda de partners como ASNEF-EQUIFAX, que proporciona información sobre la morosidad y de Experian, que facilita una clasificación de crédito mediante un scoring predictivo basado en información histórica sobre la probabilidad de impagos de determinados perfiles socio demográficos.

Comunitae.com verifica toda la información y documentación aportada por los prestatarios antes de aprobar una operación de préstamo. En particular, se verifica para cada solicitante su identidad, situación laboral, ingresos estables, declaraciones de impuestos y movimientos bancarios.

En comunitae.com sólo son aprobadas el 10% de las solicitudes de préstamo recibidas.

Sí, en comunitae.com sólo se aprueban operaciones a personas solventes, esto es:

• (i) con empleo estable.
• (ii) con una fuente de ingresos recurrente para poder hacer frente a la cuota del préstamo.
• (iii) sin incidencias en ASNEF.

En comunitae.com puedes prestar dinero a 12, 24 ó 48 meses.

Todos los meses recibes parte del capital que has prestado, más los intereses correspondientes según el sistema francés (todos los meses recibes el mismo importe).

Por ejemplo, si Juan ha pedido un préstamo de 100 euros al 10% a 12 meses y tu le prestas 100 euros, recibirás tu capital más los intereses a lo largo la duración del préstamo.

La TIR o rentabilidad neta de esta operación es del 8,05%.

En comunitae.com clasificamos a las personas que solicitan un préstamo y han sido aprobadas por el departamento de riesgos en tres niveles de solvencia A,B y C.

A continuación te explicamos las diferencias de cada grupo:

• A: personas con elevada estabilidad en su empleo y solvencia patrimonial. Tienen puestos de trabajo de responsabilidad, vivienda en propiedad libre de cargas (habitualmente) y un ratio medio de endeudamiento inferior al 30%. No hay duda sobre su capacidad de pago.
• B: personas con importante estabilidad laboral, en puestos de alta cualificación profesional o técnica. Tienen vivienda en propiedad con hipoteca. Su ratio de endeudamiento puede alcanzar el 45% de media. Alta capacidad de pago.
• C: personas con estabilidad laboral y profesional que los grupos anteriores, si bien, para el desempeño de sus funciones no es necesaria una especial cualificación. Tienen suficiente capacidad de pago para afrontar los pagos de sus obligaciones, pudiendo alcanzar un ratio de endeudamiento del 60%.

Una cartera de 100 préstamos "A" es igual de rentable que una cartera de 100 préstamos "C".

La rentabilidad de "A" es del 8% y tiene un 2% de impagos.

La rentabilidad de "C" es del 12% pero tiene un 6% de impagos. A pesar de tener un mayor riesgo, se compensa con la mayor rentabilidad de sus préstamos.

Si una persona no abona el préstamo el día 1 del mes en curso, se devengan unos intereses de demora del 19% a favor de quien le ha prestado el dinero.

Por la administración de tu cartera de préstamos, comunitae.com cobra un 1% anual.

Las obligaciones de comunitae.com con sus usuarios son:

• - analizar las solicitudes de préstamos con la debida diligencia
• - aprobar operaciones de préstamos al consumo sólo a personas solventes
• - poner a disposición de los usuarios una plataforma para prestar dinero en las operaciones anteriormente descritas
• - emisión y cobro de los recibos del préstamo.
• - abono de capital e intereses todos los meses a los usuarios de comunitae.com
• - gestión y recobro de impagados
• - transferencias gratuitas desde comunitae.com a tu banco habitual.

En comunitae.com sólo aprobamos préstamos a gente solvente.

A pesar de todo, existen personas que tienen retrasos en lo pagos y desde el departamento de cobros de comunitae.com se les reclama de forma amistosa.

En el supuesto de que no puedan hacer frente a la cuota del préstamo, comunitae.com negocia un calendario de pagos con una cuota inferior.

Los préstamos con más de tres cuota impagadas y sin calendario de pagos acordado, comunitae.com se encarga de comunicar la incidencia a ASNEF y puede declarar fallido el préstamo y declarar vencida la totalidad del préstamo e interponer un procedimiento monitorio de conformidad con los arts. 812-818 de la Ley 1/2000 de Enjuiciamiento Civil para reclamar la totalidad del importe pendiente más los intereses y gastos correspondientes. El deudor responde con una garantía personal, esto es, responde con todos sus bienes que tenga presentes y futuros.

En caso de retrasos en los pagos de las cuotas, se devengan unos intereses de demora al 19% a favor de los inversores.

En comunitae.com tenemos desde pequeños ahorradores hasta inversores con conocimientos financieros avanzados que utilizan comunitae.com como opción de ahorro e inversión de renta fija. En comunitae.com hay más de 1.000 personas prestando dinero.

No, como cualquier otra inversión tiene riesgo.

Sí te podemos garantizar:

• i) rigor en el análisis de riesgos
• ii) aprobar sólo operaciones a particulares solventes
• iii) una eficaz gestión de los cobros

Debemos mantener la tasa de mora controlada para garantizar la rentabilidad de nuestros usuarios.

Aprobar operaciones a gente no solvente y no gestionar de manera eficiente los cobros supone poner en peligro la viabilidad de la compañía.

Los usuarios de comunitae.com prestan su dinero a 12, 24 ó 48 meses.

El producto financiero más parecido podría ser un depósito a dos años, sólo que en comunitae.com, los usuarios reciben todos los meses capital + intereses (sistema francés) lo que hace que la rentabilidad de este producto sea más elevada que los depósitos.

Los rendimientos de los préstamos tributan como rendimientos de capital mobiliario al 21% en el IRPF.

Sí, comunitae.com está sometida a la ley 2/2009 que regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito.

No, sin embargo comunitae.com ha solicitado el registro como Entidad de Pago (EP) ante el Banco de España de conformidad con la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago y el Real Decreto 712/2010, de 28 de mayo, de régimen jurídico de los servicios de pago y de las entidades de pago.

Los accionistas más representativos de comunitae.com son:

• Arturo Cervera: fundador. CEO.
• Cabiedes & Partners: fondo de capital riesgo que ha invertido en empresas conocidas de internet como privalia, bankimia, habittisimo entre otras.
• Good investments: fondo de capital riesgo.
• François Derbaix: fundador de toprural.com

La EMPRESA NACIONAL DE INNOVACION (ENISA) ha confiado en comunitae.com y ha concedido a la compañía un préstamo participativo de 500.000 euros.

Las principales fuentes de ingresos de comunitae.com son:

• (i) la comisión de administración que cobra a sus usuarios por utilizar la plataforma y
• (ii) la comisión de apertura que cobra a las personas que reciben el préstamo.

Nada.

El dinero de los usuarios está depositado en una cuenta corriente reservada al efecto y comunitae.com ni lo invierte en ningún activo financiero ni lo utiliza para el ejercicio de su actividad.

Es poco probable pero te lo aclaramos.

La compañía tiene un balance sólido y unos accionistas de reconocido prestigio que apuestan por el proyecto. Asimismo, la compañía tiene depositados 40.000 euros en una cuenta -no disponibles- para mantener el sistema de emisión y cobro de recibos durante 4 años y poder cumplir sus obligaciones con sus clientes en el supuesto de cese de actividad.

No podemos controlar internet :)

Productos innovadores como comunitae.com generan desconfianza. Algo similar le sucedió a ING que ofrecía mejores condiciones que sus competidores.

En comunitae.com somos innovadores y planteamos una alternativa a la banca tradicional.

Darte de alta como usuario en comunitae.com es muy sencillo y sólo dura 3 minutos:

• 1.- Pincha en este enlace e introduce tu email y la contraseña que quieres tener en comunitae.com.
• 2.- Pulsa en el enlace que hemos mandado a tu email para verificar que es válido. Tienes 2 horas para hacerlo :)
• 3.- Al pulsar en el enlace llegarás a una pantalla donde deberás confirmar tu email y la contraseña que habías escogido.
• 4.- Para completar el proceso, deberás introducir tu DNI y aceptar las condiciones del contrato.
• 5.- Finalmente, verás las opciones que tienes para enviar dinero.

Puedes enviar dinero a tu cuenta de comunitae.com mediante tarjeta de crédito o transferencia bancaria.

Tarjeta de crédito: El dinero estará en tu cuenta de comunitae.com de forma inmediata, pero tiene un coste de un 1,15% que nos cobra CaixaCatalunya y que no podemos asumir en esta etapa del proyecto. Es la forma ideal para personas que quieren enviar dinero al principio.

Transferencia bancaria: Envía una transferencia a la cuenta 0081 0627 31 0001205627 que comunitae.com tiene abierta en el Banco Sabadell. El dinero estará en tu cuenta de comunitae.com en dos ó tres días hábiles. Es muy importante que pongas tu DNI en el apartado "concepto" para que sepamos que el dinero es tuyo.

Primero, debes registrarte como usuario. Pasos para registrarme como usuario. Ver apartado 3.1

En segundo lugar, envía dinero a tu cuenta de comunitae.com. Ver apartado 3.2

Una vez el dinero esté en tu cuenta de comunitae.com lo podrás prestar a quién tú quieras.

Una vez que prestas el dinero, éste queda "retenido" hasta que se completa el préstamo.

Por ejemplo, si Juan ha pedido 6.000 euros y tú le has prestado 100 euros, bloqueamos tus 100 euros en tu cuenta hasta conseguir que todos los usuarios de comunitae.com le presten el 100% del dinero solicitado y poder formalizar el préstamo.

El tiempo medio que un préstamo tarda en conseguir el 100% del dinero es de 5 días.

Una vez que se ha reunido todo el dinero, el préstamo se formaliza, y comunitae.com envía el dinero al prestatario.

Lo sentimos, no es posible.

No. El objetivo es que los usuarios tengan una cartera de préstamos diversificada.

Todos los días 1 de cada mes te abonamos en tu cuenta virtual de comunitae.com el capital y los intereses de tus préstamos. Los ingresos se realizan con un retraso de 30 días, tiempo que necesitamos para verificar que la persona no ha devuelto el recibo.

Así, si has prestado 100 euros el día 10 de marzo, emitiremos el recibo el 1 de abril y recibirás la parte proporcional de capital e intereses el 1 mayo, en lugar del 1 de abril.

No, ninguno. Las transferencias desde tu cuenta de comunitae.com a tu banco son gratuitas.

En cumplimiento de la normativa del Banco de España en materia de blanqueo de capitales, comunitae.com está obligada a verificar la titularidad de la cuenta corriente de destino de los fondos.

Para asociar una cuenta corriente a tu perfil, envía a documentos@comunitae.com una fotocopia de tu DNI por ambas caras y un justificante que acredite la titularidad de la cuenta bancaria (ej: recibo, extracto, carátula de la libreta…).

Para modificar tu cuenta corriente, envía a documentos@comunitae.com una fotocopia de tu DNI por ambas caras y un justificante que acredite la titularidad de la nueva cuenta bancaria (ej: recibo, extracto, carátula de la libreta…).

La base para calcular la comisión de administración es el 1% del saldo vivo de tus préstamos, esto es, el dinero que tienes invertido en préstamos en ese momento.

No se consideran saldo vivo y por lo tanto no generan comisión de administración:

• i) los préstamos con alguna cuota impagada (esto no significa que no vayamos a recobrarlos :)
• ii) el saldo disponible que tienes en la cuenta de comunitae.com

A principio de cada mes, te cobramos la parte proporcional del 1%.

Cada vez que comunitae.com aprueba un nuevo préstamo, debes conectarte a comunitae.com para invertir. La cantidad de dinero que prestas a cada persona la eliges tú.

• ventajas: permite prestar diferentes cantidades a distintas personas: así, puedes prestar 100 a juan y 250 euros a pedro.
• inconvenientes: inversión de tiempo

El modo automático te permite ser el primero en invertir cada vez que se publica un préstamo. Lo único que tienes que hacer es fijar la cantidad de dinero que vas prestar.

Luego tienes la opción de marcar limites. ¿Qué quiere decir esto? Pues que si tú has decidido participar con 100€ en los préstamos, ahora es el momento de decir a quien y hasta que cantidad.

Por ejemplo. Yo solo quiero tener prestado 300€ a los del tipo C. Lo único que tienes que poner es la cantidad y seleccionar el tipo de préstamo. Si el plazo te da igual elige la opción cualquiera.

De esta forma invertirás en 3 préstamos del tipo C y hasta que no se terminen de pagar el modo automático no invertirá nada más por ti.

Puedes poner tantos límites como quieras. Y si ya has invertido dinero manualmente el modo automático tendrá en cuenta esos préstamos.

De todas formas, en cualquier momento podrás modificar esos límites para ir ajustando tu cartera de inversión.